破產（Bankruptcy）是什麼？香港破產程序、影響、好處與壞處完整解說

在香港，高昂的生活成本、信用卡普及、個人貸款與稅貸盛行，使不少人在面對收入突然下降、失業、家庭支出爆增或健康問題時，很容易陷入債務困境。

當債務金額遠超還款能力、每月最低還款額也無法承擔、銀行不斷追收時，「破產」便成為最後手段之一。

破產在香港並不是犯罪，也不是人生的終點，而是一個法律上的重生程序。

但破產所帶來的影響並不輕微，因此在選擇之前，你必須完全理解破產的程序、後果與替代方案。

這篇文章會完整解釋：

破產的法律定義

破產程序如何進行

破產的好處

破產的壞處

破產後人生會變怎樣

破產與債務重組（IVA）差異

哪些人適合破產、哪些人不適合

破產前應先考慮的方案

讓你對「破產」不再恐懼，而是能夠客觀判斷是否需要走到最後一步。

一、什麼是破產？

「破產」（Bankruptcy）是香港《破產條例》下的一種法律程序，

用於處理 完全無力償還債務 的個人。

簡單來說：

破產 = 宣告自己無法還債

由破產管理署接管你的財務，將可變現的資產用來清還債務

之後剩餘的債務合法解除

破產的目的不是懲罰，而是給無力償還者一個 重新開始的機會。

二、香港破產程序如何進行？

破產程序大致分為以下幾步：

1. 提交破產呈請（自己或銀行）

你可以「自願破產」

或由銀行向法院申請令你破產

多數情況是債務人自行提出。

2. 法院批准破產令

法院審批後會正式頒布「破產令」。

3. 財產轉交破產管理署

破產管理署（ORO）會接管你名下可變現的資產，如：

銀行存款

投資

物業

汽車

某些情況下的保險價值

個人日用品（如衣物、家具）一般不會被沒收。

4. 設定每月供款（若有收入）

破產管理署會根據你收入與生活開支，決定你是否需要按月供款。

供款期通常 4 年，某些情況可達 5 年。

5. 破產解除（Discharge）

通常破產期為 4 年（首次破產）。

某些情況可能延長至 5–8 年。

解除後，你的債務正式全部被免除。

三、破產的好處：為什麼有人會選擇破產？

雖然破產影響重大，但也有根本性的優點：

1. 免除所有債務

破產最大好處就是：

除了罰款與贍養費，大部分債務會在破產解除後全部免除。

這包含：

信用卡

稅貸

私人貸款

車貸

商業貸款（個人擔保）

破產後，你不再需要承受利息與追數壓力。

2. 立即停止追收

破產令一發出：

銀行不能再追收

收數公司不能再打電話

律師信停止

債權人不能對你採取法律行動

對於被追到失眠的人，這是「立刻鬆一口氣」的效果。

3. 法律保障，不會終身背債

香港法律保障破產人：

破產不是終身標記，一般四年後即可解除。

4. 不會影響你基本生活

破產管理署不會沒收：

衣服

家具

生活必需品

上班工具（例如筆電）

也不會限制你外出、生活、結婚或日常活動。

四、破產的壞處：必須清楚知道的影響

破產具重大法律與財務後果，你必須全面理解。

1. 資產會被沒收（包括物業）

破產後，名下可變現資產會由破產管理署接管。

如果你有物業：

有可能會被出售用作還款

即使共同擁有物業（如夫妻共同），仍可能會被追討「你的份額」

這是很多人不選破產的重要原因。

2. 信用紀錄受影響至少 7–13 年

破產期 4 年（一般）

破產解除後仍會在信用報告顯示 3 年

若破產期更長（如 5–8 年），影響會拉長得更久

總體來說：

破產會影響信用 7–13 年之間。

3. 工作受到限制

破產期間不能從事某些職業，例如：

公司董事

律師

會計師

金融從業人員

保險中介

房地產代理（部分情況）

如果你從事上述行業，破產會嚴重影響你的職涯。

4. 無法申請信用卡、貸款、按揭

破產期間：

不可擁有信用卡

不可借貸

不可申請按揭

就算破產解除後，也需要數年才可重新建立信用。

5. 海外或跨境影響

破產紀錄可能影響：

外地開戶

工作審查

VISA 或移民申請

並非一定拒絕，但會增加審查難度。

五、破產 vs 債務重組（IVA / 一筆清）：差在哪裡？

這是許多人最想知道的差別。

破產：

債務全部免除

但資產會被沒收

信用毀滅性受損

工作受限制

非最後不得已不建議使用

債務重組（IVA / Consolidation）：

可保留資產

可避免破產

信用影響較短

無需清算物業

可部分減免（IVA）或降低利息（重組）

簡單來說：

能用 IVA，就不要破產。

能用重組，就不要走 IVA。

破產永遠是最後一步。

六、破產 vs 債務舒緩（DRP）：差別更大

很多人將 DRP 與破產混淆，這是錯誤的。

債務舒緩（DRP）：

只是與銀行協商降低利息

本金需全額償還

信用影響 5–7 年

不影響職涯、不收走資產

適合「收入正常但壓力大」的人

破產：

完全免除債務

信用影響可達 10 年

工作受限制

資產需變現

適用對象截然不同。

七、哪些人適合破產？

如果你符合以下情況，破產可能是唯一道路：

完全無法償還債務

無收入或收入非常不足

負債超過數十萬或上百萬

已經收到律師信甚至法律行動

沒有物業或資產可被清算

無法負擔 IVA 的月供

想立即停止所有追收行動

破產不是失敗，而是無路可走時的重生機制。

八、哪些人不適合破產？

若你仍有以下情況，破產反而會損失更大：

你有物業，需要保留

你有穩定收入，可負擔 IVA

你的職業受破產限制

你的債務仍有可能透過重組方式解決

你需要短期內恢復信用

你想避免清算資產

如果你能選擇 IVA 或債務重組，通常都比破產更好。

九、破產之後能重新站起來嗎？

可以，而且非常多香港人做到。

破產並不是人生的結束，而是一個法律上的「Reset」。

完成破產後：

你無債一身輕

可以重新建立信用

可以重新申請信用卡（需時 1–3 年）

可重新申請貸款（需時 2–5 年）

可重新申請按揭（需時 5–7 年）

只要你努力經營財務，幾年後，你仍然可以回到正常生活軌道。

十、破產不是恥辱，而是選擇面對的勇氣

真正的失敗不是破產，而是：

逃避

不願面對

放任債務繼續惡化

被壓力摧毀生活與家庭

破產只是一條道路，而不是標籤。

它代表你願意停止無止境的痛苦，

願意重新整理方向，

願意承認自己需要一個新的開始。

只要你願意改變，破產不是結束，而是重生的起點。