卡數一筆清：停止以卡養卡，給自己重新開始的空間

在香港，信用卡是很多人的「生活標配」。

買日用品刷信用卡、交電話費刷信用卡、旅遊分期、餐飲簽單、甚至網購全部都靠信用卡。

我們明白，信用卡不是奢侈品，而是：

應急時的喘息

收入未到但生活要繼續的橋樑

然而，信用卡的利息高達 25%–35%，最低還款額則只是「利息 + 一點點本金」。

當收入跟不上開支，或者遇到突發事件（例如失業、減薪、家庭照顧、醫療支出），卡數會迅速放大，甚至形成：

以卡養卡 → 拆東補西 → 每月越還越多 → 但總額從不減少

如果你看到這裡心裡一震，那你不是一個人。

你只是累了。

「卡數一筆清」，不是逃避，而是 停止失血、重新呼吸 的開始。

一、什麼是「卡數一筆清」？

「卡數一筆清」的意思是：

將你多張信用卡的欠款，全部整合為 一筆貸款，

改為以 固定利息 + 固定期數 的方式慢慢償還。

簡單講：

還款變簡單 → 不再面對多張卡、多個還款日

月供變輕 → 可以拉長還款期

利息變低 → 不再被循環利息蠶食

不只是理財方式上的改變，更是心理壓力的解除。

你不再需要：

睡前聽住手機震動時的心跳加速

躲避陌生電話響起

每個月計算「要先還邊張卡」

你可以真正 重新掌控自己的生活節奏。

二、為什麼會卡數越還越多？

這不是因為你不會理財、不是你不負責任，也不是你懶惰。

真正原因通常是：

工作收入不穩定

家庭開支忽然增加

為人父母、需要支援家人

情緒壓力導致「安慰式消費」

被公司減薪或停職

供樓、供車與生活成本同時上升

生活永遠比「理財公式」複雜。

而信用卡最低還款額的設計，本來就不是為了讓你「還得清」。

最低還款額的本質：

讓債務永遠存在，利息永遠滾動。

你不是失敗，你只是太久一個人扛。

三、卡數一筆清能帶來什麼改變？

1. 月供即時降低

還款期變長，還款壓力立即下降。

2. 追數壓力停止

不再接到銀行、收數公司、律師信的來電。

3. 生活重新回到正常軌道

不再為還卡而削減必要生活開支。

4. 心情變輕鬆

焦慮不再佔據你的一天。

5. 重新有能力儲蓄

當你有餘額，你才有選擇。

四、誰適合做卡數一筆清？

你可檢查自己是否符合以下情況：

信用卡數量 超過 3 張

每月只還最低還款額 但欠款沒有下降

每月供款壓力已經影響生活品質

曾經嘗試自己償還但無法改善

想避免破產或 IVA（個人自願安排）

如果你有這些情況，你不是「用錢不節制」，你是 生活在壓力下努力維持生活的人。

五、卡數一筆清會不會影響信用？

會有影響，但請看清楚這句：

你現在的信用已經因為長期卡數壓力而受損。

卡數一筆清不是讓信用變壞，

是 讓信用停止繼續變壞。

信用是可以修復的、可以重建的，

但前提是——你要停止負債滾動。

未來的你會感謝現在願意「停下來」的你。

六、如果卡數太高，卡數一筆清不夠怎麼辦？

如果你欠款：

$80,000 – $300,000 → 卡數一筆清最合適

$200,000 – $1,000,000 → 考慮 IVA（個人自願安排）：可減免本金

完全無收入 → 最後考慮 破產

要記住：

卡數一筆清 = 還得起，只是太吃力

IVA = 還不完，但還得部分

破產 = 完全無能力供款

每個人情況不同，最重要是 選適合你生活能力的方案。

七、卡數一筆清後如何避免再陷入債務？

3 個方法，做到就足夠：

不要再用信用卡當「收入的延長」

每月固定先儲蓄，再分配支出

給自己「真正的生活空間」而不是壓榨

生活不是用來還債的。

生活是用來生活的。

八、結語：卡數一筆清不是結束，而是開始

你能看完這篇文章，代表：

你沒有逃避

你正在面對

你已經在改變

你不是被困住的人，

你只是需要有人拉你一把。

卡數一筆清，不是輸了，而是重新站起來。

你值得重新呼吸，你值得重新開始。