卡數一筆清：香港最常見的債務整合方法完整解說（適合信用卡負債人士）

在香港，信用卡便利、快速、無需現金，幾乎人人使用。

但同時，信用卡利息高達 25%–35%，只還最低還款額根本無法真正減少本金。

當你開始以卡養卡、分期越還越多、追數電話不停時，「卡數一筆清」就成為許多人尋找的解決方法。

你可能正在問：

「卡數一筆清真的能幫到我嗎？」

「它會減免債務嗎？」

「會影響信用紀錄嗎？」

「跟債務重組、DRP（債務舒緩）、IVA、破產有什麼不同？」

這篇文章會一次幫你解答。

一、什麼是「卡數一筆清」？

「卡數一筆清」又稱 Debt Consolidation Loan（債務整合貸款）。

意思是：

用 一筆利息較低的新貸款，把你現有的 所有信用卡債務 全部找數處理，

之後只需要 還一筆貸款，不用再面對多張卡、多間銀行的追數壓力。

簡化概念：

之前：

你可能欠 6 間銀行、8 張信用卡

每月供款金額不一致

利息高、財務壓力大

現在：

銀行幫你還清所有卡數

你只需每月還「一間銀行」

月供大幅下降、利息降低

卡數一筆清是最簡單、最普遍的債務管理方式之一，

適合信用卡債務不算太高、仍然有穩定收入的人。

二、卡數一筆清如何運作？

流程非常簡單：

你向銀行或財務公司申請一筆整合貸款

銀行審批你的收入、信用紀錄、債務比例

批核後，銀行會直接替你清掉所有信用卡欠款

你只需要向該銀行「每月還一筆固定貸款」

供款期一般介於 12–72 個月

重點：

整合後不再有循環利息

月供固定、更易管理

利息較信用卡低很多

三、卡數一筆清適合哪些人？

以下情況越多，你越適合：

1. 信用卡債務 20,000–300,000 元之間

通常屬於低至中等債務，不至於要破產或 IVA。

2. 每月還款壓力太大

例如：最低還款額也付得很辛苦。

3. 欠幾間銀行、多張信用卡

導致管理混亂、忘記還款、利息狂升。

4. 有穩定收入者

受薪、佣金、自僱皆可以。

5. 想避免債務紀錄受影響太久

一筆清的影響比 DRP / IVA / 破產小很多。

四、卡數一筆清的好處

1. 月供立即下降

把利息從 30%+ 降到 10% 或以下，壓力大減。

2. 停止以卡養卡

不是拆 A 還 B，而是一次過解決卡數根源。

3. 信用評分比想像中更安全

一筆清本身「不是負面紀錄」，

只要按時供款，你的信用會隨時間改善。

4. 心理壓力大幅降低

不再怕追數電話、不再每個月為了卡數失眠。

5. 只需管理一筆貸款

比管理 6–10 張信用卡容易得多。

五、卡數一筆清的壞處（你必須知道）

1. 還款期變長、總利息可能變多

雖然利息降低，但還款年期較長 → 總利息可能增加。

2. 不能減免本金

卡數一筆清不是 IVA，不會免除債務。

3. 需要穩定收入

如果收入不穩定或不夠，銀行可能不批。

4. 批不到反而更難

如果信用紀錄太差、過度借貸，銀行會拒批，

被拒後的紀錄也會短期內影響信用。

六、卡數一筆清 vs DRP（債務舒緩）

很多人搞混這兩個方案，其實非常不同。

卡數一筆清：

銀行貸款

利息下降

本金全額償還

信用紀錄影響最小

DRP（債務舒緩）：

由顧問公司代你協商

可降低利息，但仍需還完本金

信用會出現「債務舒緩」紀錄

影響長達 5–7 年

結論：

如果能做卡數一筆清，通常不建議先做 DRP。

七、卡數一筆清 vs 債務重組（Debt Restructuring）

卡數一筆清其實是債務重組的一種「溫和型形式」。

差別是：

債務重組包含減息、整合、重新安排還款

但不一定免除本金

而債務重組若包含 IVA，則能：

減免債務

凍結利息

停止追收

卡數一筆清比較適合債務不算太大的群組。

八、卡數一筆清 vs IVA

卡數一筆清：

不減本金

影響信用較輕

適合債務 3–30 萬左右

IVA（個人自願安排）：

減免本金

法律程序，有法院保護

適合債務 10–120 萬以上

信用影響 6–7 年

如果你的債務大到供款完全追不上，

IVA 會比一筆清更有幫助。

九、卡數一筆清 vs 破產

卡數一筆清：

不會影響工作

不會清算資產

信用受影響輕

適合仍有收入的債務人

破產：

最後手段

信用受影響 8–10 年

資產可能被清算

不能做董事、某些專業職位

如果你仍有收入可還款，就不應考慮破產。

十、你應該做卡數一筆清嗎？

你可以問自己五個問題：

我是否仍有收入？

我能否忍受銀行的審查？

我是否只需要降低利息，而非減免本金？

我的債務是否在 2–30 萬之間？

我是否只是想停止卡數惡性循環？

如果以上 3 個或以上答案為「是」，

那卡數一筆清很可能適合你。

十一、卡數一筆清後，信用會自然恢復嗎？

會，而且比你想像快。

每月準時供款

不再新增債務

不亂申請貸款

保持銀行戶口有正餘額

通常 1–2 年內 信用評分可明顯改善，

3–5 年內 可以恢復至接近正常水平。

十二、結語：卡數一筆清不是逃避，而是重新整理

很多人覺得卡數一筆清是「失敗」、「沒用信用卡的能力」。

其實不是。

卡數一筆清是一個重整財務的起點。

它不是要你放棄，而是給你一個機會：

把卡數真正還清

把生活壓力減低

把財務重新回到你手上

把未來的計劃重新展開

你不是沒能力，而是你需要一次「重來的機會」。