IVA（個人自願安排）是什麼？香港免破產的法律債務方案完整指南
在香港，很多人被信用卡、私人貸款、稅務貸款壓得喘不過氣，
月月最低還款額越還越多，追數電話響不停，壓力大到睡不著覺。
當銀行不再願意協商、卡數不斷滾大，你可能會聽到一個詞——
IVA（個人自願安排）。
這是一個能讓你「不需破產、又能減免債務」的法律方案。
今天，我會用最簡單、最實用的方式為你解釋：
IVA 的原理
IVA 如何減免債務
誰適合做 IVA？誰不適合？
IVA 與破產的差別
完成 IVA 後會有什麼後果？
IVA 是否安全？是否會影響工作？
把你心中的疑問一次解決。
一、IVA（個人自願安排）是什麼？
IVA 全名是 Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排），
是一種由法院批准的 合法債務減免計劃。
它的概念很簡單：
用你「有能力負擔」的金額，固定供款 3–5 年，
不足以償還的餘額，由法院批準後 一律免除，不再追收。
例子：
你欠銀行 600,000
你月供能力大約 4,000
供款 5 年（60 個月）＝ 240,000
剩餘 360,000 → 法院批准後免除
你不需要全額還清，這就是 IVA 最強的地方：
部分還款
部分免除
法律保障
不用破產
二、為什麼很多香港人需要 IVA？
以下情況非常常見：
用信用卡應急
稅貸、私人貸款累積
以卡養卡
借貸平台利息太高
被銀行追數
收到律師信
收入不穩定
當債務達到 30–100 萬以上 時，
最低還款額只會讓利息滾得更快。
IVA 是法律方案，
能幫你把生活重新拉回正軌。
三、誰適合做 IVA？
符合以下情況的人，很適合：
負債超過 80,000–1,000,000+
每月有穩定收入
已不可能還清全部債務
想避免破產
被銀行追收或收到律師信
情緒壓力已經嚴重
IVA 最常幫助的是：
有收入 ➤ 但債務太大 ➤ 供不應求
四、IVA 的流程是怎樣？
步驟十分清晰：
1. 初步評估
會計師團隊會檢查你的收入、開支、債務。
2. 起草提案
寫出「你可以承受的月供」建議（通常 3–5 年）。
3. 召開債權人會議
所有銀行會表決是否接受。
4. 75% 同意（以金額計）即通過
只要總債額 75% 的債權人同意，方案即生效。
5. 法院批准
正式受法律保障。
6. 開始供款
通常 36–60 個月。
7. 完成後
餘額全部免除，人生重新開始。
五、IVA 的好處（非常關鍵）
可免除大量債務
不是所有都要還清。
停止追收
銀行、收數公司不能再找你。
停止累積利息
債務不再滾大。
保留資產
你可以保留：
MPF
薪金收入
家庭財物
日常存款
部分情況可保留物業
不影響專業資格
不像破產會限制：
律師
會計師
金融業人士
董事職位
保護你的尊嚴
不用破產、也不用躲避。
六、IVA 的壞處與風險（你必須知道）
雖然 IVA 很強，但也有代價：
信用紀錄顯示 IVA（約 6–7 年）
每月必須準時供款
不可中斷，否則失效
生活要保持紀律
不能隱瞞資產
簡單說：
IVA 是一個合法、可行、但需要毅力的方案。
七、IVA 跟破產有什麼差別？
很多人最想知道這個。
IVA = 給你重新開始的人
破產 = 放棄所有資產的最後手段
最大的差異：
1. 是否免除全部債務？
IVA：部分減免
破產：全部清除（但代價巨大）
2. 資產處理
IVA：通常可保留
破產：很大機會被清算（包括物業）
3. 工作限制
IVA：無
破產：限制眾多，不能做董事
4. 信用影響
IVA：6–7 年
破產：8–10 年以上
所以：
只要你仍有收入，大多數情況都應該選 IVA，而不是破產。
八、完成 IVA 後可以再借錢嗎？
可以，但需要時間。
一般情況：
完成後 2–3 年 信用開始回升
完成後 5 年左右 可重新申請貸款、按揭
時間越久，信用越好
IVA 不是終身紀錄。
你是可以重建人生的。
九、IVA 適合什麼債務類型？
信用卡
稅貸
私人貸款
Overdraft
借貸平台
財務公司貸款
工商銀行追數
幾乎所有無抵押債務都可以。
十、結語：IVA 是重新開始，而不是結束
如果你正在看這篇文章，你可能已經承受了太多：
追數電話
最低還款額
利息越滾越多
無法呼吸的壓力
睡不著覺
家人不敢知道的秘密
請你記住：
IVA 不是失敗。
IVA 是你重新掌控人生的第一步。
你不是不負責任。
你只是需要一個能真正幫助你的機會。
而 IVA，就是那個機會。
