清卡數方法全攻略：香港人真正可行的信用卡還款方案大全

一、為什麼信用卡卡數這麼難清？

在談方法之前，一定要先理解問題本身。

信用卡的可怕，不在於消費，而在於「利息結構」。

年利率普遍高達 25%–35%

只還最低還款額，本金減得非常慢

利息每天計算，越拖越重

多張卡同時存在，心理與管理壓力極大

很多人每月還 1–2 萬，卻發現一年後只少了幾萬元本金，

這不是你笨，而是制度本來就設計成「讓你很難清」。

所以，清卡數的第一原則是：一定要脫離信用卡利息系統。

二、最常見的清卡數方法（由輕到重）

方法一：自行清卡（最原始、但成功率最低）

這是最多人嘗試、但最容易失敗的方法。

做法是：

停止新增消費

每月盡量多還一點

期望慢慢還清

這個方法只適合 卡數很少（例如 5–10 萬以下），而且你有紀律、有額外現金流。

但現實是：

大多數人生活已經很吃力

一有突發開支就破功

最後還是回到「最低還款額」

如果你已經開始搜尋「清卡數方法」，通常代表這條路 你已經走不通了。

方法二：卡數一筆清（最常見、最多人用）

卡數一筆清，就是把多張信用卡債務，整合成一筆新的貸款。

核心概念很簡單：

用低息貸款，一次過清掉所有高息卡數

之後只向一間機構供款

這個方法的最大優點是：

利息由 30% 降到大約 8–12%

每月供款明顯下降

停止「以卡養卡」

邏輯簡單、執行快

但它有一個非常重要的前提：

你必須仍然有穩定收入，而且銀行願意借錢給你。

如果你：

信用紀錄未嚴重爆炸

卡數約 20–80 萬

每月仍有穩定收入

那麼卡數一筆清，通常是 最理想的清卡數方法。

但如果你已經被多間銀行追收，或者收入不穩，

這個方法的成功率就會大幅下降。

方法三：債務舒緩（DRP，協商式清卡）

債務舒緩，通常由顧問公司或非牟利機構協助進行。

做法是：

由第三方代你與銀行協商

嘗試降低利息、延長還款期

你仍然要全額還清本金

這個方法適合：

卡數中等

收入仍在

但銀行不願直接批「卡數一筆清」

優點是：

不用上法庭

可暫時停止追數壓力

月供可能降低

缺點也很現實：

沒有法律保障

銀行不一定全部接受

本金一分都不會減

若中途失敗，壓力會更大

所以，債務舒緩是「過渡方案」，不是終極解法。

方法四：IVA（個人自願安排）— 真正能減債的方法

如果你的卡數已經大到一個程度，例如：

100 萬以上

已經無法全額償還

但你仍然有收入

那麼 IVA 可能是最現實的清卡數方法。

IVA 的本質是：

法院認可的債務重整

你按能力供款 3–5 年

剩餘債務合法減免

這是很多人第一次聽到會嚇一跳的方法，

但實際上，IVA 是 避免破產的正式渠道。

它的代價是：

信用紀錄會受影響數年

期間必須嚴格守紀律供款

但它的好處是：

不用還清全部卡數

有法律保障，停止追數

可以保留工作與基本生活

方法五：破產（最後手段，不是首選）

當你：

完全沒有收入

完全無法供款

所有方案都走不通

破產才會成為選項。

破產可以：

法律上免除大部分債務

停止所有追收

但代價非常高：

信用受損 8–10 年

資產可能被清算

工作、身份可能受限制

所以，破產不是「清卡數方法」，

而是 人生重設鍵。

三、哪一種清卡數方法最適合你？

你可以用以下方式快速判斷：

卡數不多、收入穩定 → 自行清卡 / 卡數一筆清

卡數中等、銀行不願借 → 債務舒緩

卡數很大、仍有收入 → IVA

無收入、完全無力償還 → 破產

最重要的是：

不要用「不適合你的方法」，硬撐你的現況。

很多人不是欠太多，而是 選錯方法拖太久。

四、最常見的清卡數錯誤

一邊做卡數一筆清，一邊再刷卡

相信「快速清卡」「保證成功」的中介

為了面子不肯求助，最後拖到破產

只看月供低不低，不看總結構

不改變消費模式，重組完再爆一次

清卡數不是技術問題，是行為問題。

五、真正成功清卡數的人，做對了什麼？

成功的人通常有三個共同點：

及早面對，不逃避

選擇適合自己收入的方案

清卡之後，徹底改變用錢方式

他們明白一件事：

清卡數不是「還完錢那天」，

而是「你不再需要信用卡生活的那天」。

六、結語：清卡數，是一個轉折點，不是終點

如果你正在搜尋「清卡數方法」，

請你記住一件很重要的事：

你不是失敗者。

你只是走到了一個 必須轉彎的位置。

清卡數，從來不是靠撐、靠忍、靠運氣，

而是靠 正確的方法 + 誠實面對現況。

只要你願意停下來，選對路，

這一次，真的可以清得乾乾淨淨。