卡數一筆清壞處全面版：你一定要知道的風險、後果與真相
卡數一筆清在香港經常被包裝成一種「快速解決信用卡債務」的方法。
廣告常見說法包括：
一筆清卡數
月供即時減半
不用破產
不影響生活
但現實是——卡數一筆清並不是萬靈丹。
它確實能短期減輕壓力，但如果你不了解背後的壞處與風險，很容易 愈還愈耐、愈清愈危險，甚至再次陷入債務循環。
這篇文章會從「真實後果」角度，完整拆解 卡數一筆清的壞處，幫助你在決定之前作出理性判斷。
一、卡數一筆清不是免債，而是「延後償還」
第一個、也是最多人誤解的地方：
卡數一筆清 ≠ 免債
你欠多少，一蚊都要還清。
所謂「一筆清」，只是銀行或財務機構：
先幫你還清所有信用卡
再把金額變成一筆新貸款
用較低利息、較長年期慢慢還
這代表什麼？
債務 沒有減少
只是「時間換空間」
如果你本身已經入不敷支，只是把問題延後
很多人錯以為「做咗就安全」，但其實只是 暫時止血。
二、還款期拉長，總利息未必真的少
卡數一筆清其中一個賣點是「月供變低」，但你必須清楚：
月供變低 ≠ 總成本變低
原因很簡單：
還款期通常由信用卡的「不固定」變成 3–7 年固定年期。
即使利率由 30% 降到 9–12%：
還款年期拉長
累積利息時間變久
最後支付的「總金額」可能與原本相差不大，甚至更多
對於只看「每月供得起」的人來說，這是一個很大的盲點。
三、信用紀錄一定會受影響（不是零影響）
很多廣告會說：
「唔影響信用」
「比破產好得多」
這句話 只說了一半真相。
事實是：
信用報告會顯示你做過 債務重組 / 信用卡整合
銀行知道你「曾經無法負擔原有還款」
信用評分通常會 下跌或停滯 5–7 年
實際影響包括：
短期內幾乎不可能再申請新信用卡
私人貸款、按揭批核難度大增
若再申請，利率會偏高
所以卡數一筆清不是「無痕重來」，而是有紀錄的財務處理方式。
四、重組後再刷卡，風險極高（最常見失敗原因）
這是最多人失敗的原因。
卡數一筆清完成後：
原有信用卡帳戶有時不會即時取消
或日後再申請新卡
如果你出現以下情況：
覺得「月供輕咗，可以再刷少少」
用信用卡補生活開支
情緒消費、無預算購物
那結果通常只有一個：
新卡數 + 舊重組貸款 = 雙重債務
不少人：
第一次做一筆清
兩三年後又再爆煲
最後被迫轉做 IVA 或破產
卡數一筆清 不改習慣，風險極高。
五、對收入不穩定人士極不友善
卡數一筆清有一個隱性條件：
你必須長期、穩定供款
如果你是：
自僱人士
接 freelance / project 制
收入浮動
行業不穩（銷售、地產、娛樂）
一旦出現：
失業
收入下跌
突發開支
你就會面臨：
無法供款
被視為「再次違約」
信用進一步惡化
相比之下，IVA 在收入變動時反而有調整空間，而卡數一筆清幾乎沒有彈性。
六、銀行有權拒批，中介未必講清楚
很多人是透過：
中介公司
財務顧問
網上廣告
去申請卡數一筆清。
但你要知道：
最終決定權一定在銀行
不是中介話「得」，就一定批
常見情況包括：
中介先收費
銀行最終拒批
客人白白損失時間，甚至金錢
信用報告還因多次查詢而受影響
卡數一筆清並非「包批方案」。
七、對債務較大人士，其實並不適合
如果你的債務已經：
超過你年收入
月供即使減半仍然吃力
已被多間銀行追收
出現律師信或入稟風險
那卡數一筆清 未必是好選擇。
因為它：
不減免本金
只延長還款
長期壓力仍然存在
這類情況，反而應該考慮：
IVA（個人自願安排）
或作全面財務重整評估
八、心理壓力「延後爆發」，不是消失
很多人做完一筆清後會覺得：
「終於搞掂晒」
但其實只是：
追數電話少了
帳單變簡單了
真正的壓力其實是：
未來 3–7 年固定供款
不能輕易轉工、減薪
任何意外都可能令整個計劃失效
這種「長期壓力」，不少人低估了。
九、卡數一筆清 vs 其他方案（從壞處角度看）
簡單總結壞處取向：
卡數一筆清
壞處：不減債、年期長、易重複負債
債務舒緩（DRP）
壞處：無法律保障、銀行未必配合
IVA
壞處：信用影響較深、需長期紀律供款
破產
壞處：影響最嚴重、資產與職業限制多
沒有「最好」，只有「最適合」。
十、什麼人「不應該」做卡數一筆清？
如果你符合以下 3 項或以上，請特別小心：
仍然依賴信用卡生活
無穩定收入
沒有儲蓄
已經做過一次債務重組
控制消費能力弱
希望「快啲解決」，但不願改變習慣
卡數一筆清可能只會 拖延問題，而不是解決問題。
結論：卡數一筆清不是騙局，但一定有代價
說清楚一點：
卡數一筆清不是呃人
但如果你不了解壞處，它會「變成害人」。
它適合：
收入穩定
願意改變消費習慣
有長期還款能力的人
它不適合：
只想「止痛」
沒有改變準備
已經財務失控的人
真正重要的不是「做唔做一筆清」，
而是你是否準備好 用不同方式生活。
