債務舒緩（DRP）是什麼？完整解析香港最常見的債務解決方式

在香港，「債務」是一個越來越普遍但又被視為禁忌的話題。

信用卡、稅貸、私人貸款、分期付款、網購 BNPL（Buy Now Pay Later）……

這些工具在生活中看似方便，但一旦收入減少或開支增加，很容易掉入「以卡養卡」的循環。

當最低還款額追不上利息、追數電話每天響、情緒焦慮開始吞噬生活，

債務舒緩（Debt Relief Plan, DRP） 就成為很多人第一個想到的方案。

但 DRP 到底是什麼？

它跟債務重組、IVA、破產、卡數一筆清有什麼差別？

會不會影響信用？會不會被呃？會不會要付手續費？

這篇文章一次全部告訴你，並讓你能夠真正判斷——

債務舒緩是否適合你。

一、什麼是「債務舒緩」？

債務舒緩（Debt Relief Plan, DRP）是一種 債務協商方案，

顧名思義，就是讓債務變得「比較容易負擔」。

它的運作方式是：

债務顧問或非牟利機構，替你向銀行或財務公司協商

↓

降低高利息

延長還款期

減少每月供款壓力

↓

讓你可以在 3–5 年內逐步還清全部欠款

也就是說，債務舒緩不會免除本金，它只是幫你「換一個比較輕鬆的方式還錢」。

它不是破產，不會上法庭，也不會減免債務。

但它能讓人從不斷增加的利息中解脫，更容易逐步清還債務。

二、債務舒緩最常配合的債務類型

信用卡卡數（最常見）

稅務貸款

私人貸款

分期貸款

網上借貸

小額 fast loan

BNPL（PayLater 分期）

所以你常聽到的「債務舒緩信用卡」、「卡數一筆清」、「卡數協商」都是同一類型。

三、債務舒緩 vs 債務重組：差在哪？

很多人以為兩者相同，但差別其實很大。

債務舒緩（DRP）

由顧問協商

降低利息

延長還款

不減免本金

無法律效力

銀行可選擇同意或拒絕

債務重組（Debt Restructuring）

是一個大分類，包括：

卡數一筆清：銀行提供新貸款一次清卡

IVA（個人自願安排）：法院批准，可減免 30–70％ 本金

企業重組（不在本文範圍）

最大差異：

債務舒緩 → 全部還清

債務重組（IVA）→ 可以減免本金

破產 → 免除全部債務但最重代價

四、債務舒緩 vs 破產：差別極大

許多人因為不懂法例，以為做債務舒緩就是「半破產」。

完全不是。

債務舒緩

你仍然主動還款

信用受影響但不會被標為破產

不會清算資產

不會限制職業

屬於協商性質

破產

由破產管理署接管

需申報資產

所有財產可能被變賣

信用毀滅性影響至少 8–10 年

公開記錄

戒律非常多（不能做董事、某些行業不能從事）

破產是一種「人生重大事件」，不是一般人能承受的方案。

而債務舒緩只是「比較輕的債務管理方法」。

五、債務舒緩 vs IVA（個人自願安排）

很多人更容易混淆這兩者。

債務舒緩（DRP）

全額還款

銀行有權拒絕協商

無法律效力

利息減少但仍需還清

IVA（個人自願安排）

法院批准

可部分減免本金

所有債權人必須停止追收

供款 3–5 年後免除未償還部分

如果你欠款 40–80 萬，而月供追不上利息，

IVA 通常比 DRP 更適合。

六、債務舒緩的流程：從申請到還款

財務評估：確認收入、開支、負債

準備方案：計算每月可負擔還款額

由顧問聯絡銀行：提出新利率／新還款期

銀行回覆：同意、拒絕、或提出條件

統一還款計劃啟動

按月供款 3–5 年

整個過程不涉及法庭，全屬協商程序。

七、債務舒緩的優點

1. 每月供款立即減輕

對於收入跌幅大的人，是最大的喘息空間。

2. 停止追收電話

銀行有規範，不會再頻繁騷擾。

3. 無需法庭，不算破產

無法律風險，較大眾化。

4. 保留工作、資產、信用下限

雖然信用會受影響，但遠比破產好。

5. 心理壓力下降

不再擔心每天銀行催收、律師信。

八、債務舒緩的壞處（必須知道）

1. 不能免除債務，本金一分也不能減免

利息減少＝還款周期變長，但總金額變少不代表「免除」。

2. 銀行可拒絕

不是所有銀行都一定同意。

3. 信用紀錄會受影響長達 5–7 年

雖然比破產或 IVA 短，但仍需時間修復。

4. 部分中介會亂收費、誇大效果

這是最常見的問題，需特別小心。

5. 需保持穩定收入

如供款途中失業，計劃可能終止。

九、債務舒緩會不會「呃人」？

只要遇到以下情況，就是危險信號：

說「可以減免本金」

說「銀行一定會批准」

催你快簽合同

收不合理高價

不解釋法例，只推銷產品

真正專業的債務顧問應該：

清楚告訴你 DRP 不能減免債務

評估你是否適合（不是人人都適合）

會先分析，後建議，不強迫

十、誰最適合做債務舒緩？

以下情況非常適合：

卡數與貸款合計約 10–40 萬

月供壓力太大但「有能力全額還款」

想停止追收電話

想改善每月現金流

不想做 IVA、也不想破產

不想走法律程序

十一、誰不適合做債務舒緩？

以下情況 DRP 不適合：

總債務超過 50–100 萬（更適合 IVA）

已無力供款、收入極不穩（需考慮 IVA 或破產）

想減免本金（DRP 做不到）

債務已經嚴重追收並收律師信（應考慮 IVA）

如果你每月還款連最低還款額都追不上，

DRP 只會讓你延長痛苦，不會真正解決問題。

十二、債務舒緩後信用何時恢復？

一般需時：

完成計劃後 6–24 個月 逐步改善

保持收入穩定、持續儲蓄、沒有新逾期

2–4 年後可重新申請低額信用卡

5–7 年後即可重新申請貸款／按揭

信用不是永久毀掉，只是需要時間。

十三、債務舒緩 vs 卡數一筆清：究竟應該選哪個？

債務舒緩

適合還款能力不足

希望降低利息與月供

不需要減免本金

卡數一筆清（銀行債務整合）

適合收入穩定者

新貸款利率低於信用卡

不會註記 DRP

信用影響較輕微

但不適用於嚴重逾期者

簡單說：

能借銀行一筆清，就不應做 DRP

不能借銀行，但仍能還錢，就做 DRP

不能供款 → IVA

完全無收入 → 破產

十四、債務舒緩最重要的真相

債務舒緩不是奇蹟，也不是魔法。

它不會讓債務消失，它只是讓你「能夠活下去」。

真正重要的是：

完成 DRP 之後避免再借高利貸

建立緊急基金

理解信用卡並不是額外收入

避免不必要的「獎賞消費」

重建良好的財務紀律

債務舒緩只是一個開始，而不是結束。

十五、結語：債務舒緩是一個「轉捩點」

對很多人來說，申請 DRP 是人生的一大步。

不是因為錢，而是因為願意 承認問題、面對問題、解決問題。

債務舒緩能讓你：

重新呼吸

重新睡得著

重新擁有生活

重新計劃未來

重新開始人生

你並不是失敗，只是需要一個重新站起來的機會。

而債務舒緩，就是那個機會。