債務重組信用卡：香港人最常遇到的債務問題與真正解決方法

在香港，信用卡是最普遍的金融工具之一。

根據市場數據，本地成年人平均持有 3 至 5 張信用卡，而信用卡的年利率（APR）更高達 25% 至 35%，只要稍有不慎，就會陷入 最低還款額陷阱 —— 每個月勉強「還最低額」，但本金卻不斷滾大。

於是，很多人過了一段時間才發現：

信用卡債務滾到 10 萬、20 萬甚至更高

每月供款佔收入 50% 以上

為了還卡數，只能用另一張卡「以卡養卡」

收到銀行追收電話與律師信

精神壓力極大

當情況拖延到難以承受時，「債務重組信用卡」成為許多人第一個會想到的解決方案。

但什麼是債務重組？有什麼風險？會被銀行呃？中介會收你幾多錢？

你是否真的合適？

這篇文章將以最實在角度，全面講解 「債務重組信用卡」的真相，包括：

原理

程序

收費

風險

壞處

中介陷阱

與 DRP、IVA、破產的分別

適合邊類人

申請後幾時可以再借錢

如何避免再次陷入卡數

這篇文章完整涵蓋你需要知道的所有內容。

第一章：什麼是「債務重組信用卡」？

「債務重組信用卡」簡單來說就是：

把你多張高息信用卡債務，整合變成一筆較低息、固定月供的新貸款。

你現在可能欠着：

5 張信用卡

3 個分期

兩三個私人貸款

或者稅貸

全部加起來總共 20 萬、30 萬甚至 40 萬。

經過「債務重組」後：

銀行會替你清掉所有信用卡

之後你只需向 一間銀行 供款

月供會降低

利息會降低

壓力會降低

再不會被追債 / 收數公司騷擾

它字面上並不是「免債」，而是「重新安排還款模式」。

第二章：債務重組信用卡的原理

原本模式：

信用卡利率為 28% 左右，最低還款額通常是欠款的 1% 至 3%。

還最低額會出現：

本金不減

利息不斷滾

越還越多

永遠都還不完

債務重組後：

你不再面對多張卡

只需還一筆貸款

利息變成 6%–12%

月供下降

有清晰的還款期限（通常 36–60 個月）

你會在心理與財務上都感到「重新開始」。

第三章：誰最需要做「債務重組信用卡」？

典型需要「債務重組」的人包括：

持有多張信用卡（3–8 張以上）

有 10 萬至 80 萬的卡數

只還最低還款額

每月卡數供款佔收入 40–70%

不得不「以卡養卡」

收到銀行追收電話

開始無法準時供款，甚至要問家人借錢

有收入，但還款壓力太大到無法喘息

這類人士最適合「債務重組信用卡」。

第四章：債務重組的真正「好處」

以下是你會即時感受到的：

1. 每月供款即時減低

你之前要還 $15,000，一筆清後可能只需還 $6,000–$8,000。

2. 高息改成低息

信用卡利率是 28%

重組後一般變 6%–12%

3. 不再被追債

銀行不能再每天追你電話

精神壓力大減

4. 不用破產，可以保留財產

你不會被清盤

你不會被限制出任董事

你不會失業

MPF 不會被動

5. 還款期固定

你終於知道自己什麼時候可以清零，不再無止境滾息。

這是很多人重新「重建人生」的第一步。

第五章：債務重組最重要的「壞處」

很多人不知道壞處，只聽中介講好處。

我會全部一次過講清楚：

1. 信用評分會受影響

你的 TransUnion 報告會顯示「Restructured Loan」

影響約 5–7 年

2. 在還款期內很難借到新貸款

銀行會覺得你「風險高」

所以一般不會再批信用卡或貸款

3. 最終還款總額可能變高

因為還款期拉長

總利息會增加

但每月壓力會更低

4. 不能免債

你必須 100% 還完本金

如果你想要免除部分本金 → 那是 IVA，不是重組

5. 找錯中介可能會被呃

有些中介會：

收你幾千至幾萬

但只是幫你填表，銀行根本唔批

導致你浪費時間、錢，信用紀錄還變差

第六章：債務重組的「真正收費」是多少？

銀行 → 免費申請

非牟利機構（例如：明愛）→ 免費

中介代辦 → 收費不透明、甚至收幾千至數萬

你應該知道：

銀行本身不會收你錢

任何向你收費的都是中介

很多代辦只是幫你遞表，但銀行不一定批

最安全是：

直接向銀行申請

或找非牟利機構

不找任何收費代辦

第七章：債務重組信用卡 vs DRP vs IVA vs 破產

（大部分人搞不清楚的差別，我在這裡講清楚）

債務重組信用卡（Debt Restructuring）

降息 + 延長還款

本金全部要還

信用受影響 5–7 年

適合有穩定收入

DRP（債務舒緩）

中介代表你和銀行協商

不一定成功

仍需還本

價格 0–數千，視機構而定

無法律保護

IVA（個人自願安排）

法院批准

可減免部分本金

供款 3–5 年後剩餘債務免除

信用影響 6–7 年

適合債務超過 80 萬以上

破產（Bankruptcy）

全部債務免除

信用影響最嚴重（最少 8–10 年）

會清算資產

限制多項專業工作資格

是最後手段

第八章：債務重組後，何時可以再借錢？

1. 重組期間 → 基本借唔到

銀行知道你在還重組貸款，不會批任何新貸款。

2. 完成後 1–2 年 → 可慢慢恢復

你開始：

積蓄

通常不遲還

供款佔收入不超過 40%

某些銀行會願意再批低額度信用卡。

3. 完成後 3–5 年 → 信用恢復正常

你可重新申請：

信用卡

稅貸

私人貸款

甚至按揭（視個案）

第九章：重組後不再重複失敗的方法

（這一部分非常重要）

想要真正脫離卡數，一定要做到：

停止使用信用卡

學會儲蓄

每月做預算

不再情緒購物

不再靠借貸生活

建立至少 3 個月緊急金

不再一次過申請 10 間銀行貸款

很多人重組後再爆數，是因為習慣不改變。

你不是缺錢，而是缺管理錢的方法。

第十章：結語

「債務重組信用卡」不是一個羞恥的決定，

而是一個負責任的選擇。

你不是失敗。

你只是在找回自己的路。

重組不是結束，而是：

停止焦慮

停止追數電話

停止以卡養卡

停止不停滾息

它讓你可以：

真正呼吸

重新站起來

重建你的生活

重建你的信用

重建你的未來